"الراتب الدائم": كيف تنفق أكثر في التقاعد دون خوف من نفاد مدخراتك؟

تصف الكاتبة المالية جين تشاتزكي، الرئيسة التنفيذية لموقع HerMoney.com، كتابها الجديد The Forever Paycheck بأنه أهم عمل أنجزته في مسيرتها المهنية الممتدة على مدى أربعين عاما. وفي حوار مع مجلة Kiplinger، توضح تشاتزكي أن الكتاب يتناول مرحلة "تصريف المدخرات" بعد التقاعد، وهي مرحلة لا تحتمل الخطأ: فالإفراط في السحب يعرّض المتقاعد لخطر نفاد موارده في أواخر حياته، أما التقتير الزائد فيعني ببساطة حرمانه من الاستمتاع بثمرة سنوات ادخاره.

وتردّ تشاتزكي صعوبة هذا الانتقال إلى عامل نفسي بالدرجة الأولى: فبعد سنوات من تعوّد المرء على تجميع مدخراته، يتحول التصرف فيها إلى ما يشبه فقدانا يصعب التخلي عنه. كما أن أدوات الادخار التلقائي التي سهّلت التجميع، مثل التسجيل التلقائي في خطط التقاعد، لا مقابل تلقائيا لها حين يحين وقت السحب.

الحل الذي تقترحه تشاتزكي هو بناء "راتب دائم": تدفق دخل مضمون يغطي الاحتياجات الأساسية وأهم الرغبات مدى الحياة، بحيث يبقى جزء من الأموال مستثمرا في الأسواق للنمو. وتوصي بتأخير المطالبة بمعاش الضمان الاجتماعي قدر الإمكان لزيادة قيمته، باعتباره الركيزة الأساسية لهذا الراتب، إلى جانب أي معاش تقاعدي آخر، على أن تُسدّ الفجوة المتبقية عبر الأقساط السنوية المضمونة أو عبر سحوبات مدروسة من الاستثمارات.

وتشدد الكاتبة على أن الإنفاق لا يبقى ثابتا طوال سنوات التقاعد، إذ يميل المتقاعدون إلى الإنفاق أكثر في السنوات الأولى مع الرحلات ومشاريع تجديد المنزل، قبل أن يتراجع الإنفاق تدريجيا في منتصف السبعينيات من العمر، وهو ما يمنحهم في رأيها مبررا للاستمتاع أكثر بأموالهم في بداية هذه المرحلة، بدل تأجيل ذلك إلى وقت قد لا تسمح فيه الصحة بالاستفادة الكاملة منها.